מידע מקיף ועדכני בנושא ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא הינו ביטוח שנלווה לעסקת המשכנתא ואשר נועד להבטיח את החזר ההלוואה שמובטחת במשכנתא לגוף הפיננסי שנתן אותה, שהינו בדרך כלל בנק למשכנתאות. מבוטחי הפוליסה הינם הלווים שנטלו מהבנק את ההלוואה שמובטחת במשכנתא.

ביטוח משכנתא מורכב משני רכיבי ביטוח - ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא.

ביטוח החיים למשכנתא נועד להבטיח את המשך החזר תשלומי המשכנתא לבנק במקרה בו אחד המבוטחים ילך לעולמו. במקרה כזה, יתרת ההלוואה שטרם נפרעה, תשולם לבנק על ידי חברת הביטוח ואילו המבוטח השני בפוליסה, במידה וישנו, לא יידרש להמשך תשלומי המשכנתא.

כלומר, בשונה מביטוח חיים רגיל, המוטב שייהנה מביטוח החיים הינו הבנק ולא שאריו של המבוטח, אולם יש בכך גם כדי להקטין את הנטל הכלכלי שיוטל עליהם עקב מות המבוטח.

ביטוח המבנה למשכנתא נועד לכסות הן את הבנק והן את המבוטח מפני הסיכון של גרימת נזק משמעותי לנכס שלצורך מימונו ניטלה ההלוואה. מדובר בנזקים כגון שריפה, רעידות אדמה, הצפות, קצר חשמלי וכדומה.

במקרה כזה, הבנק יכול להשתמש בכספי הביטוח כדי לשפץ את הנכס שניזוק ולהחזיר את מצבו לקדמותו ולערכו המקורי.

עם זאת, יש לקחת בחשבון שסכום ביטוח המבנה מוגבל בדרך כלל לגובה סכום ההלוואה ולא לגובה סכום עלות הקמת המבנה מחדש ולכן מומלץ לשקול להגדיל את סכום הביטוח כך שהוא יכסה את מלוא עלות הקמת המבנה מחדש, למקרה בו המבנה ייהרס כליל.

מתי כדאי לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא?

הבנקים נוהגים לחייב את הלווים שנוטלים מהם הלוואות שמובטחות במשכנתא ברכישת ביטוח משכנתא, כך שאין כאן בדיוק שאלה של כדאיות רכישת ביטוח זה.

מי שנאלץ ליטול הלוואה שמובטחת במשכנתא, נאלץ גם לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא, כחלק מעיסקת המשכנתא ומבלי שיש לו אופציה כלשהי להימנע מכך.

כיצד מומלץ לבחור פוליסת ביטוח משכנתא?

בעבר נמכרו ביטוחי המשכנתא על ידי הבנקים בלבד, כחלק אינטגראלי במסגרת עסקת המשכנתא וזאת באופן לפיו הבנק היה מבטח את הלווים ממנו באמצעות חברות הביטוח השונות, כשלא פעם הלווים כלל לא ידעו באיזו חברת ביטוח מדובר.

כלומר, לא הייתה כל הפרדה בין נטילת ההלוואה המובטחת במשכנתא, לבין רכישת פוליסת ביטוח המשכנתא, הואיל ושתיהן נעשו באמצעות הבנק.

כתוצאה מכך, סכום עלות ביטוחי החיים והמבנה למשכנתא שנמכרו על ידי הבנקים היה גבוה באופן משמעותי מסכום עלות ביטוחי החיים והמבנה הרגילים בענף הביטוח במשק.

כשל זה הוסר במסגרת הרפורמה של שנת 2005, שנערכה ביוזמת המפקח על הבנקים ואשר איפשרה ללווים לרכוש את ביטוח המשכנתא מכל חברת ביטוח ולא רק מהבנק וממילא ללא תלות בבנק. הבנק גם אינו יכול לאסור על המבוטח לרכוש ביטוח משכנתא באופן פרטי ושלא דרכו, כל עוד הביטוח מתאים לנסיבות המשכנתא של הבנק.

מטבע הדברים, לכל חברת ביטוח פרטית יש פוליסת ביטוח משכנתא ספציפית משלה ועל כן מומלץ לבדוק ולהשוות בין פוליסות ביטוח המשכנתא שמציעות חברות הביטוח השונות כדי לבחור ממנה את הפוליסה הכדאית ביותר עבורכם.

קיימים בשוק כל מיני מסלולי ביטוח חיים ו/או מבנה למשכנתא וזאת לפי סוגי ההלוואות שנלקחות מהבנק.

לדוגמא, מסלול להלוואה בה הקרן והריבית מוחזרות יחדיו, בתשלומים שווים ורצופים, שמכונה הלוואת שפיצר, או מסלול להלוואה בה הקרן מוחזרת בסוף התקופה והריבית מוחזרת באופן שוטף, שמכונה הלוואת בלון. ניתן גם לבחור האם התשלום החודשי לחברת הביטוח יהיה בתעריף קבוע, או בתעריף משתנה, בהתאם להעדפות המבוטחים.

סכום הפרמיה נקבע, בין היתר, בהתאם להערכת שווי הנכס. ככל שהערכת שווי הנכס הינה גבוהה יותר, כך גם סכום הפרמיה יהיה גבוה יותר. עוד חשוב להבין שסכום תשלום הפרמיה משתנה מאדם לאדם ומהלוואה להלוואה, הואיל והוא נקבע בהתאם לגילו, מקצועו, מצבו הבריאותי ועוד של המבוטח וכן בהתאם לאורך תקופת המשכנתא וגובה ההחזרים החודשיים.

למעשה ישנם שני אלמנטים מנוגדים שפועלים בו זמנית על גובה הפרמיה. הגיל העולה של המבוטח, מייקר את הפרמיה, בעוד שיתרת ההלוואה הפוחתת, מקטינה אותה.

כתוצאה מכך, סכום הפרמיה משתנה במהלך התקופה, בהתאם לגיל המבוטח ויתרת ההחזרים על המשכנתא.