ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח אובדן כושר עבודה הנו ביטוח שנועד להבטיח תשלום חודשי שוטף לעובד במקרה והוא איבד את כושר עבודתו עקב תאונה או מחלה. כלומר, מדובר בביטוח שנועד לספק לו תחליף משכורת למקרה שייבצר ממנו לעבוד ולהרוויח את שכרו בשל מצבו הבריאותי.

אובדן כושר העבודה של העובד יכול להיות חלקי או מלא וכן זמני או קבוע.

אובדן כושר עבודה חלקי הינו מצב בו העובד יכול להמשיך לעבוד חרף הפגיעה שחווה, אך זאת בהיקף שעות עבודה נמוך יותר או שהוא ייאלץ לעבוד במקצוע אחר משל מקצועו הקבוע ובשכר נמוך יותר.

לעומת זאת, אובדן כושר עבודה מלא מתרחש כאשר העובד איבד לחלוטין את כושר עבודתו ואינו יכול לעבוד בכלל, לא במקצוע שלו ולא בשום מקצוע אחר.

אובדן כושר עבודה זמני מתרחש כאשר נבצר מהעובד לעבוד רק באופן זמני, בדרך כלל עד שלושה חודשים ולאחר מכן הוא מחלים ויכול לשוב לתפקוד מלא.

לעומת זאת, אובדן כושר עבודה קבוע מתרחש כאשר נבצר מהעובד לחלוטין לחזור לרמת תפקודו הקודמת.

מתי כדאי לרכוש פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה?

ככלל, לכל עובד מומלץ לרכוש פוליסת אובדן כושר עבודה, מאחר ואף פעם לא ניתן לדעת מה יקרה בעתיד חלילה ובאופן שעלול לפגוע בכושר העבודה וזאת בין אם מדובר בתאונה חד פעמית ובין אם מדובר במחלה קשה.

במיוחד מומלץ לרכוש פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה לעובדים שעובדים בעבודות פיזיות וחשופים לתאונות עבודה שעלולות לפגוע קשות בכושר העבודה שלהם. לדוגמא, עובדי בניין, פועלי תעשיה שעובדים עם מכשירים מסוכנים וכדומה.

כיצד מומלץ לבחור פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה?

ניתן לרכוש פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה באופן עצמאי או כמרכיב במסגרת ביטוח המנהלים או קרן פנסיה מקיפה. לעומת זאת, לא ניתן לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת קופות הגמל, מאחר והן מכילות רכיב חיסכון פנסיוני בלבד וללא רכיב כיסוי ביטוחי כלשהו.

פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה משווקות בארץ באמצעות חברות הביטוח הפרטיות ועל כן מומלץ לבדוק ולהשוות בין הפוליסות השונות שמונפקות על ידי חברות הביטוח בארץ.

יחד עם זאת, חשוב לדעת שבעקבות הרפורמה בענף ביטוחי אובדן כושר עבודה, אשר נכנסה לתוקף החל מיום 1.8.2017 ואילך, פוליסות ביטוח אובדן כושר העבודה צריכות להיות מבניות ומודולריות. זאת על מנת להקל על ההשוואה בין הפוליסות השונות.

בהתאם להנחיות המפקחת על ענף הביטוח, התכנית הבסיסית של הפוליסה צריכה להיות זהה לכל חברות הביטוח וניתן להוסיף על פוליסת ביטוח אכ"ע הרחבות שונות.

כמו כן, כל אלמנט צריך להיות מודולרי ומתומחר בנפרד וזאת הן לגבי התכנית הבסיסית והן לגבי ההרחבות.

נקודה משמעותית שחשוב מאוד לתת עליה את הדעת הינה האם הכיסוי הביטוחי בביטוח אובדן כושר עבודה מופעל כבר במידה והמבוטח איבד את כושר העבודה שלו לעבוד במקצוע הספציפי שלו, או שמא הוא מופעל רק במידה והמבוטח איבד בכלל את כושר העבודה שלו.

במקרה הראשון, שאופייני יותר לתכניות הביטוח המנהלים, די בכך שהמבוטח איבד את כושר העבודה לעבוד במקצוע הספציפי שלו כדי שיהיה זכאי לקבל את תגמולי הביטוח וזאת גם אם הוא מסוגל לעבוד במקצוע אחר.

במקרה השני, שאופייני יותר לקרנות הפנסיה, המבוטח צריך לאבד את כושר עבודה שלו באופן מוחלט ולא רק במקצוע הספציפי שלו, כדי שיהיה זכאי לקבל את תגמולי הביטוח.