דברים שכדאי לדעת על ביטוח סיעודי

ביטוח סיעודי הינו ביטוח שנועד לתמוך כלכלית במבוטח במקרה שהוא יהפוך בעתיד למטופל סיעודי ויזדקק לטיפול סיעודי. במקרה כזה המבוטח יהיה זכאי לקבלת סכום חודשי קבוע שאמור לסייע לו במימון עלויות הטיפול הסיעודי בו, או לקבלת החזר עלות האשפוז שלו במידה והוא יאושפז במוסד סיעודי.

חשוב להבין שלכל פוליסת ביטוח סיעודי יש תנאים ספציפיים משלה ובכללם ההגדרה שקובעת מתי המבוטח ייחשב כסיעודי ויהיה זכאי לקבל את תגמולי הביטוח.

עם זאת, בדרך כלל מקובל לקבוע בפוליסות הללו שהמבוטח יוגדר כסיעודי במידה וייקבע שהוא תשוש נפש על ידי רופא מתאים, או במידה והוא לא יהיה מסוגל לבצע לבדו פעולות יומיומיות בסיסיות, כגון לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, לאכול ולשתות, להתרחץ, להתנייד ולשלוט בסוגריו.

מתי כדאי לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי?

ככלל, המדינה מעניקה סיוע כלכלי למטופלים סיעודיים באמצעות תשלום גמלת סיעוד מטעם המוסד לביטוח לאומי וזאת בכפוף לתנאי הזכאות לכך, אשר נקבעים בעיקרם לפי רמת הקושי של המצב הסיעודי של המטופל וגובה הכנסותיו.

עם זאת יודגש כי גמלת הסיעוד ניתנת רק למבוגרים שעברו את גיל הפרישה, כך שמטופל סיעודי שטרם הגיע לגיל הפרישה, אינו זכאי לקבלת גמלת סיעוד וזאת גם אם מצבו הסיעודי קשה ביותר.

גיל הפרישה משתנה מעת לעת. נכון לשנת 2019, גיל הפרישה של הנשים נע בין 60-64 שנים ולגברים הינו 67 שנים.

לפיכך, מומלץ לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי למקרה בו המבוטח יהפוך לסיעודי מבלי שהוא יעמוד בתנאי הזכאות לקבלת גמלת סיעוד מהמוסד לביטוח לאומי. יחד עם זאת, מומלץ לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי פרטי גם כביטוח משלים לגמלת הסיעוד של הביטוח הלאומי.

זאת, בשל הסכום הנמוך יחסית של גמלת הסיעוד, אשר לרוב אינו מספיק כלל כדי לכסות את עלויות הטיפול הסיעודי, במיוחד כשמדובר במטופל אשר בשל מצבו הקשה זקוק למטפל צמוד ולשלם לו שכר מלא בגין כך.

כיצד מומלץ לבחור פוליסת ביטוח סיעודי?

נכון לשנת 2019, ניתן לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי בארץ באמצעות קופות החולים הציבוריות או באמצעות חברות הביטוח הפרטיות.

לפיכך, מומלץ למי שמעוניין לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי, להשוות בין תנאי הפוליסה שמציעה קופת החולים שלו לבין תנאי הפוליסות של חברות הביטוח הפרטיות בארץ. בין היתר, מומלץ לבדוק את סכום הפרמיה שיש לשלם, משך תקופת ההמתנה, גיל הכניסה המקסימאלי ומשך תקופת תשלום הפיצוי החודשי.

בעניין זה חשוב להבין שכל פוליסות הביטוח הסיעודי למעשה מונפקות ומנוהלות על ידי חברות הביטוח הפרטיות, כולל הפוליסות של קופות החולים הציבוריות, אלא שהפוליסה של קופות החולים הציבוריות הינה פוליסה קבוצתית שמשווקת לחברי קופות החולים בלבד וזאת בהתאם להסדר שנערך בין קופות החולים לחברות הביטוח, בעוד שפוליסת הביטוח של חברות הביטוח הפרטיות משווקות לכלל הקהל הרחב.

עוד יובהר לגבי הפוליסות שמציעות קופות החולים, כי החל מיום 1.7.2016 ואילך, כולן מחוייבות לפי החוק להציע את אותה פוליסה וזאת בעקבות הרפורמה שנערכה בעניין זה. כתוצאה מכך, כל הפוליסות של קופות החולים מבטיחות סכום פיצוי קבוע של עד 10,000 ₪ ותקופה מקסימאלית של עד 5 שנים.

עם זאת, קיימים בכל זאת הבדלים בין הפוליסות השונות של קופות החולים וזאת לגבי סכומי הפרמיה. אלו משתנים מפוליסה לפוליסה, בהתאם לתנאיה ולגיל בו חבר קופת החולים רכש את הפוליסה.